«Санкционные» кредитные каникулы-2022/2023: брать или нет?

Минфин России уже подготовил проект постановления, предусматривающий продление до 31 марта 2023 года срока обращения граждан в банки за «кредитными каникулами».
Ознакомиться можно здесь

Суть кредитных каникул-2022

Кредитные каникулы - это возможность временно снизить вашу ежемесячную долговую нагрузку. По закону они не могут продолжаться более 6 месяцев. То есть,  у вас есть максимум полгода, чтобы поправить свое финансовое положение.

На эти 6 месяцев вы можете сами выбрать:

• Не платить по кредиту совсем

либо

• Ежемесячно платить банку сумму меньшую, чем размер ежемесячного платежа

Пример:

По графику платежей Алина должна вносить за свой Айфон 9 000 р. ежемесячно. В заявлении на предоставление кредитных каникул сроком на 6 месяцев Алина указала, что будет уплачивать в течение этого времени по 500 рублей в месяц. Если банк предоставит Алене кредитные каникулы, то платить она будет эту сумму. Никаких штрафов и негатива в кредитную историю за это не предусмотрено.

Для каких кредитов можно получить каникулы?

«Уйти на каникулы» можно по ипотеке, потребительскому или автокредиту, а также по кредитной карте. Главное, чтобы они были выданы до 1 марта 2022 г. и по сумме были меньше предельных сумм, установленных Постановлением Правительства РФ  №352:

• Потребительские кредиты – до 300 000 р.
• Авто – до 700 000 р.
• Кредитная карта – до 100 000 р.

Ипотека – отдельная тема. По ней для разных регионов установлены разные предельные суммы:

• В Москве это 6 млн руб
• В Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке – 4 млн
• Для остальных регионов РФ –3 млн руб.

Важно! Речь идет о полной сумме кредита по договору, а не о его остатке.

По каждому из кредитных договоров на каникулы можно уйти только 1 раз. Кстати, если вы  пользовались этой возможностью в 2020 году, это ничего не значит: все обнулилось и до 30.09.22 подать заявление можно снова.

Кто может уйти на кредитные каникулы в 2022?

Заемщик должен соответствовать всем нижеперечисленным требованиям одновременно.

1. Ваш доход упал на 30% или больше по сравнению с тем же месяцем прошлого года. Данные фиксируются за предыдущий месяц перед подачей заявления.

   Пример: если  вы подаете заявление в августе 2022 года, будет оцениваться июльский доход - его сравнят с июлем 2021-го. Получается, что  при падении дохода в текущем месяце вы сможете уйти на кредитные каникулы только в следующем.

2. Кредит или кредитная карта выданы до 01.03.2022 г.
3. Полная сумма кредита по договору – меньше максимальных лимитов (см. выше)

Важно! Находясь на ипотечных каникулах, в 2022 г.  вы не можете воспользоваться кредитными каникулами.

Если по всем пунктам порядок, подать заявление можно в отделении банка лично или оставив заявку через  интернет.

Какие документы нужны для получения кредитных каникул

Данные из госструктур банк соберут сами. Дополнительно от вас им могут понадобиться:

• Справка 2-НДФЛ
• Если вас уволили – справка о том, что вы встали на биржу труда
• Больничный (если вы потеряли доход по причине временной нетрудоспособности)

В отдельных случаях банк может запросить другие документы. Подтверждающие уровень дохода (декларации и т.д.)

Стоит ли брать кредитные каникулы?

Решать вам. Мы лишь можем указать на вещи, которые не всегда очевидны большинству заемщиков.

Переплата по кредиту в итоге будет выше

Бесплатно ничего не бывает. На время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты на сумму долга. То есть, по факту срок кредитования вырастет – а, значит, вырастет и переплата по кредиту.

Для каждого вида кредитов проценты отличаются.

• При ипотеке размер процентной ставки остается таким же, как в вашем договоре.
• При потребительских и автокредитах процент составит 2/3 от средней ставки по рынку.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) публикуются Центробанком ежеквартально. Посмотрите, по какой ставке будут начисляться проценты на ваш кредит на время каникул. Для этого перейдите по ссылке и выберите раздел «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций», дата – 16.05.2022

Выплатить все это надо будет после всех платежей по кредитному договору – банк пришлет отдельный график.

Если у вас кредитная карта, начисленную за время перерыва сумму надо будет выплатить в течение 720 дней после окончания каникул.

Банку более выгодна реструктуризация кредита, а не кредитные каникулы

Поэтому не исключено, что вам могут предложить воспользоваться ей – в «пандемийный» период такие случаи были. Учтите, что при реструктуризации вносить платеж (возможно, в уменьшенном размере) придется в любом случае. Во время кредитных каникул вы можете не платить вообще.

Обратите внимание: сам факт реструктуризации кредита – это по умолчанию негатив в кредитную историю, как бы вас не убеждали в обратном.

Если хотите, кредитные каникулы можно прекратить досрочно

Поэтому лучше брать их на максимально возможный срок – 6 месяцев. Платить больше тоже можно: деньги зачтут в счет основного долга по кредиту, но не в счет начисляемых на него процентов.